A már felvett hitelek kamatkockázata is a tét

A már felvett hitelek kamatkockázata is a tét
© Illusztráció: Pixabay
Debrecen, Miskolc, Nyíregyháza – Kamatváltozás esetén a háztartások megfelelő jövedelmi tartalékkal is rendelkezzenek.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) Pénzügyi Stabilitási Tanácsa elfogadta a módosított jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szabályozásról szóló MNB-rendeletet, amely már a Magyar Közlönyben is megjelent – adták hírül.

Kevésbé kiszámítható

Az MNB – mint arról korábban beszámolt – jelenleg is több eszközzel ösztönzi a hosszabb kamatperiódusú, fix kamatozású lakáshitelek térnyerését, annak érdekében, hogy a háztartásokat érintő kamatkockázatokat, s a kevésbé kiszámítható, változó kamatozású hitelek súlyát mérsékelje. A jelzáloghitelek jellemzően 15-20 éves futamidejűek, ezért fontos elérni, hogy a hosszabb távon esetlegesen felmerülő kamatváltozások ne eredményezzenek fizetési nehézséget, szélsőséges esetben fizetésképtelenséget a háztartásokban. A változó vagy a rövidebb időre rögzített kamatozású lakáshiteleknél azonban előfordulhat, hogy kedvezőtlen kamatváltozás esetén jelentősen megemelkednek a törlesztőterhek.

Ennek megfelelően az új szabályok szerint a 2018. október 1-jét követően befogadott, 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél – a hitel kamatperiódusainak hosszától függően – a jelenleginél alacsonyabb JTM limiteket kell alkalmazni. A módosult előírások így azt is biztosítják, hogy kedvezőtlen kamatváltozás esetén a háztartások megfelelő jövedelmi tartalékkal is rendelkezzenek. A magasabb jövedelemmel rendelkezők – a nagyobb törlesztési képességük miatt – továbbra is magasabb havi törlesztés mellett vehetnek fel hitelt. Az utóbbi években látható és várhatóan folytatódó dinamikus béremelkedésre is tekintettel a magasabb arányú törlesztőrészletek vállalását a rendelet 2019. július 1-től 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. Az MNB rendelet emellett a már felvett hitelek kamatkockázatának mérséklését is támogatja azzal, hogy szerződésmódosításnál és hitelkiváltásnál – ha nem rövidül az új hitel kamatperiódusa – nem kell alkalmazni az adósságfék szabályokat.

Az MNB az egységes piaci gyakorlat elősegítése érdekében a rendelet alkalmazását érintő kérdésekben a honlapján elérhető „Kérdések és válaszok” formájában nyújt iránymutatást az érdeklődőknek.

HBN


Hogy értelmezzük?

A fix törlesztőrészletet kevesebb mint 5 évre garantáló lakáshiteleknél a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó fizetés 25 százalékánál, 400 ezer forintnál magasabb nettó jövedelem esetén pedig a 30 százalékánál, az 5 és 10 évig fix törlesztőrészletű lakáshiteleknél a limit 35 százalék, magasabb jövedelemnél 40 százalék, a 10 évnél hosszabb időre vagy a futamidő végéig rögzített törlesztést nyújtó lakáshiteleknél lehet a törlesztőrészlet a nettó jövedelem 50 százaléka, magasabb jövedelem esetén 60 százaléka.

Az új szabályok 2018. október 1-jétől lépnek életbe.